Aunque el emprendimiento sostiene una parte relevante de la economía peruana, el acceso al crédito formal no avanza al mismo ritmo. Según un reciente análisis de Equifax–Infocorp, el 41% de personas con RUC 10 no ha accedido a crédito MYPE dentro del sistema regulado.
En total, el país cuenta con más de 13 millones de emprendedores, el 47% de la población adulta, aunque solo el 59% ha solicitado un crédito MYPE formal.
Nivel de bancarización
A nivel de población total, la bancarización no es homogénea en el país. Lima concentra el mayor porcentaje de personas no bancarizadas, alcanzando el 25.19% del total de los no bancarizados del país. Sin embargo, otras oportunidades significativas de expansión se pueden identifica en regiones como La Libertad, con un volumen que supera las 500mil personas no bancarizadas, Arequipa, con cerca de 420mil personas y Piura, con más de 360 individuos no bancarizados. Todas regiones en las que la actividad económica convive con una menor penetración financiera.
Crédito fuera del sistema formal
Fuera de Lima, el crédito no desaparece, se desplaza. Regiones como Ayacucho (6.18%), San Martín (5.68%), Cajamarca (4.77%), Arequipa y Junín (3.93% cada una) concentran una parte importante de la deuda reportada en el sistema no regulado que Equifax–Infocorp tiene registrado como buró de crédito.
Esto confirma que la demanda de financiamiento existe, pero está siendo atendida por fintechs, cooperativas y canales informales.
“El problema en Perú no es la falta de crédito, sino que el sistema no logra entender al emprendedor. Hoy contamos con información más allá del sistema bancario tradicional que, bien utilizada, permite evaluar mejor el riesgo y ampliar el acceso al financiamiento”, señaló Maurice Prévost, Managing Director de Equifax Perú.
Cómo cambia la evaluación del crédito
La inteligencia artificial empieza a modificar la forma en que se evalúa el riesgo crediticio. El uso de datos alternativos, comportamiento financiero y señales en tiempo real permite construir perfiles más precisos, especialmente en segmentos históricamente excluidos.
“La clave está en pasar de evaluaciones estáticas a un entendimiento continuo del cliente. Esto no solo mejora la inclusión financiera, sino que también permite tomar decisiones de crédito más sostenibles”, comentó Prévost.
El riesgo: morosidad y sobreendeudamiento
El avance hacia una mayor inclusión también implica riesgos. En el sistema no regulado que Equifax–Infocorp monitorea, regiones como Tumbes (41%), Huancavelica (28%), Junín (27%), Ica (22%) y Arequipa (21%) registran elevados niveles de morosidad, medidos como la proporción de créditos reportados que se encuentran en estado de incumplimiento.
Esto evidencia la necesidad de emplear modelos de evaluación más precisos que permitan diferenciar entre crecimiento saludable y sobreendeudamiento.
En este contexto, la integración de datos del sistema regulado y no regulado, como la que ofrece Equifax – Infocorp, es fundamental para entender el comportamiento real del crédito en el país, especialmente en zonas con menor penetración del sistema financiero tradicional.