El impacto de una emergencia climática no termina cuando bajan las lluvias. Para muchas familias y negocios, la pérdida temporal de ingresos puede extenderse durante semanas mientras los créditos continúan venciendo. Reprogramar una deuda puede ayudar a atravesar ese periodo, siempre que las nuevas condiciones sean sostenibles.
La decisión no debería tomarse mirando únicamente cuánto bajará la siguiente cuota. El nuevo cronograma puede extender el plazo, modificar el monto total que se terminará pagando y cambiar las fechas de vencimiento de los próximos meses.
“Una cuota menor puede dar alivio en un momento de menor ingreso, pero antes de aceptar hay que revisar si el nuevo cronograma realmente se ajusta a la capacidad de pago que se espera recuperar. También es importante saber cuánto tiempo adicional permanecerá vigente la deuda”, explica Alonso Corcuera, Director Comercial de Ventas SME de Equifax – Infocorp.
Lo que cambia cuando se modifica el cronograma
Ante situaciones excepcionales como las asociadas al Fenómeno El Niño, la SBS permite que las entidades financieras evalúen modificaciones en los créditos de personas y empresas afectadas temporalmente. Bajo las condiciones previstas por la regulación, estas operaciones pueden realizarse sin recibir el tratamiento de un refinanciamiento ni deteriorar la calificación crediticia.
La evaluación corresponde a cada entidad y considera la situación del cliente, su capacidad de recuperación y el nivel de atraso que registra el crédito. Como regla general, la modificación contempla créditos con hasta 15 días de atraso. En declaradas en emergencia, el margen puede llegar a 30 días, de acuerdo con las condiciones establecidas por la SBS.
Antes de aceptar, revise estas condiciones
- La nueva cuota y la fecha de pago. Revisar si el monto y el vencimiento encajan con el flujo real de ingresos de la persona o negocio.
- El plazo y el costo total. Comparar cuántos meses faltaban antes de la reprogramación, cuántos tendrá el nuevo cronograma y cuánto se terminará pagando en total.
- Cómo quedará registrada la obligación. Después de la modificación, revisar el reporte crediticio permite comprobar que la información refleje correctamente la situación del crédito.